Preguntas Más Frecuentes

1. ¿Cuáles son las diferencias entre una aprobación preliminar y una aprobación final de hipoteca?
2. ¿Qué significa amortización?  ¿Y cuál es el período más adecuado de amortización para mi hipoteca?
3. ¿Cómo los bancos analizan mi crédito?
4. ¿Cuánto necesito dar de entrada en mi vivienda?
5. ¿El valor de mi entrada afectará el tipo de hipoteca aprobada?
6. Mi hipoteca tiene un plazo de 5 años – ¿qué quiere decir?
7. ¿Qué es una hipoteca con tasa de interés fija?
8. ¿Qué es una hipoteca con tasa de interés variable?
9. ¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca de tasa variable y las tasas empiezan a subir?
10. ¿Es posible negociar una tasa de hipoteca?
11. ¿Cuánto debo pagar al especialista en hipotecas?
12. ¿Necesito un abogado para cerrar el contrato?
13. ¿Qué son gastos de cierre?
14. ¿Cuándo hace sentido refinanciar?
15. ¿Es obligatorio el seguro de la casa? 
16. ¿Qué es el seguro de hipoteca de la CMHC?
17. ¿Cuánto cuesta el seguro de hipoteca?

1. ¿Cuáles son las diferencias entre una aprobación preliminar y una aprobación final de hipoteca?

Una aprobación preliminar (pre-aprobación) de hipoteca es una promesa de financiamiento mismo antes que usted encuentre una vivienda de su interés.  Es un excelente primer paso para saber el valor por el cual usted cualifica y los tipos de cuestos necesarios para obtener una hipoteca.  Además, la aprobación preliminar garante una tasa de interés por hasta 120 días, dándole tiempo suficiente para encontrar su casa.  Aplique ahora para una aprobación preliminar de hipoteca.  Y si las tasas caen, usted todavía puede verificar con otros bancos y obtener una tasa menor – sin compromiso.

Ya que el cliente es pre-aprobado antes mismo de encontrar una casa y hacer una oferta, es solamente después de hacer la oferta que ella está enviada al banco.  El banco, entonces basándose en la dirección de su nueva casa e informaciones constantes en la oferta, emite una aprobación final.

Lista de Preguntas

2. ¿Qué significa amortización?  ¿Y cuál es el período más adecuado de amortización para mi hipoteca?

El período de amortización es el tiempo total que usted lleva para pagar el valor total de su hipoteca.  Una hipoteca típica es amortizada durante 25 años.  Si usted efectúa sus pagos de forma regular en estos 25 años, su hipoteca será totalmente pagada.  Sin embargo, su período de amortización no queda constante, porque las cláusulas y términos diferentes inseridos cada vez que usted renueva su hipoteca cambian el valor de interés cobrado durante su período de amortización.  El tiempo que llevará para pagar su hipoteca se determina por el interés cobrado, el valor del préstamo y el valor de los pagos ya efectuados.

Lista de Preguntas

3. ¿Cómo los bancos analizan mi crédito?

Para determinar si su crédito es bueno o malo, los bancos analizan el “beacon score” (puntuación) de su crédito.  Ésta puntuación varia de 1 a 1000.  Si su beacon score es más de 600 puntos, entonces usted es considerada como una persona que tiene buen crédito.  

Los factores que determinan la puntuación de su crédito son muchos.  El historial de su crédito y la forma que usted trató con sus deudas previas y préstamos en el pasado son los factores principales.  Si usted dejó de pagar algunas cuentas o las pagaba con atraso, su puntuación cae.  Si perdió una vivienda debido a atrasos en los pagos, su puntación es afectada inmensamente.  Si ha declarado una bancarrota en los 10 últimos años, su puntuación seguramente será una de las más bajas disponibles.

Una de las cosas que también afecta la puntuación de su crédito son sus informaciones personales.  Su relato de crédito incluye informaciones tales como su nombre, dirección, fecha de nacimiento y numero de seguro social.  Es importante solicitar una copia de su relato de crédito con anticipación para poder verificar posibles errores.  Si usted alguna vez aplicó para crédito y usó la dirección de su trabajo en vez de la de su casa, éste va aparecer en su crédito como si usted hubiera mudado de residencia.  Si usted utiliza un nombre abreviado para la empresa en que trabaja, aparecerá como si usted hubiera cambiado de empleo.  Empleos y residencia instables cuentan significativos puntos en su crédito.

También, cada vez que usted aplica para crédito en un banco o tienda y los mismos verifican su crédito, su puntuación cae.  Entonces, esté seguro de que todas las informaciones están correctas y consistentes cuando rellena un formulario para crédito en tiendas o bancos para evitar que su historial de crédito sea afectado y su préstamo negado.

Lista de Preguntas

4. ¿Cuánto necesito dar de entrada en mi vivienda? 

Usted puede comprar una casa con apenas 5% de entrada.  Pero acuérdese que cuanto mayor el valor de la entrada (downpayment), más fácil será de administrar sus otros gastos.  Aconsejamos que usted calcule cuanto usted puede gastar para saber lo que es mejor en su caso.  Así que esté pronto para comprar una vivienda, usted necesitará dar parte del valor de su entrada como depósito inicial, entonces asegúrese de tener fondos disponibles y accesibles en el momento justo.

Lista de Preguntas

5. ¿El valor de mi entrada afectará el tipo de hipoteca aprobada? 

Si usted da una entrada de 25% o más del valor de la casa, usted podrá cualificar para una hipoteca convencional.  Si usted tiene de entrada menos de 25% del valor de la casa, su hipoteca deberá ser asegurada pela CMHC.  Este seguro protege el prestador en el caso donde usted no pague sus cuotas de hipoteca.

Lista de Preguntas

6. Mi hipoteca tiene un plazo de 5 años – ¿qué quiere decir?

Todas las hipotecas tienen una fecha de comienzo y una de fin.  La fecha de fin se llama “maturity date” (o fecha de vencimiento).  El período entre la fecha de comienzo y la de fin es el plazo de su hipoteca.  Usted puede escoger plazos de 6 meses, 1, 2, 3, 4, 5, 7, 10 o hasta mismo de 25 años.  En el fin del plazo, usted tiene la opción de pagar el valor total de su hipoteca o aceptar la renovación de la misma que es ofrecida por su banco o prestador.

Lista de Preguntas

7. ¿Qué es una hipoteca con tasa de interés fija?

Significa simplemente que la tasa de interés cobrada durante el plazo de su hipoteca es fija y no altera hasta el fin del plazo. 

Lista de Preguntas

8. ¿Qué es una hipoteca con tasa de interés variable (ajustable)? 

Comparada a una hipoteca de tasa de interés fija, una tasa de interés variable “fluctúa”.  Aunque, el valor de la cuota mensual de hipoteca continúe el mismo, el interés cobrado se ajusta periódicamente para reflejar las fluctuaciones en la tasa de interés de mercado.  Una bajada de las tasas es buena noticia y significa que un valor mayor de su cuota mensual será dirigido a la reducción del principal de su hipoteca.  Si las tasas suben, menos de su cuota mensual será usado para reducir el principal y servirá para el pago del interés mayor.  Si usted cree que las tasas de interés van a caer en los próximos 3 a 5 años, entonces adoptando una hipoteca con tasas variables haría buen sentido.  Cuando se trata de hipotecas, usted paga un precio por la seguridad.  Generalmente paga más por una hipoteca fija porque el prestador asume el riesgo de tener menos lucro cuando las tasas de interés suben fijando la tasa para usted.  En general, usted paga menos por una hipoteca con tasas de interés variables porque es usted quien lleva el riesgo y la incertidumbre sobre el movimiento futuro de las tasas – las alzas y bajas de la tasa de interés de mercado.  Con tasas bajas, las tasas variables pasan a ser muy adoptadas.  Frecuentemente, ¡es posible conseguir una tasa bien debajo de la tasa oficial (“prime”) de los bancos!

Lista de Preguntas

9. ¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca con tasa de interés variable y las tasas empiezan a subir?

La mayoría da las hipotecas con tasas variables le dan el derecho de cambiar por una con tasa fija en el momento que desea.  Si cree que las tasas van a seguir subiendo en el futuro, pida al prestador que fije su tasa de interés inmediatamente.  Normalmente los bancos no cobran por este gran beneficio.

Lista de Preguntas

10. ¿Es posible negociar una tasa de hipoteca?

¡Sí!  Ésta es la ventaja de utilizar los servicios de un especialista en hipotecas.  Si usted desea comparar hipotecas entre diferentes bancos, es ventajoso tener un especialista trabajar para usted.  Cuando usted emplea un especialista, su crédito será verificado solamente una vez.  Cuando usted visita varios prestadores y cada uno verifica su crédito, su puntuación de crédito (“beacon score”) es afectada – véase punto 3 aquí arriba.  Además, un especialista sabe cuales son las mejores opciones para cada caso y conoce las políticas de cada banco y/o prestador.  El especialista encuentra para usted las mejores tasas y puede aun negociar con el banco para reducir su tasa.  Los bancos y prestadores saben que cuando un especialista está implicado en el proceso es porque la hipoteca realmente es válida, entonces competen por el cliente.

Lista de Preguntas

11. ¿Cuánto debo pagar al especialista en hipotecas?

Para hipotecas convencionales, residenciales o comerciales - aquellas aprobadas por un prestador convencional tal como un banco (no de un inversionista privado), no hay comisión al especialista.  Al revés, el banco paga una comisión al especialista por la referencia.

En el caso donde el consultor tiene que cobrar tasas o honorarios para hipotecas no convencionales, él debe siempre especificar por escrito todos los costos, antes mismo de empezar cualquier trabajo.

Lista de Preguntas

12. ¿Necesito un abogado para cerrar el contrato?

Sí y verifique con anticipación el valor que le cobrará para trabajar en su caso.  Muchos de ellos no especifican bien las tasas, entonces sea persistente.  Generalmente, los abogados cobran una tasa más encargos.  Los encargos se acumulan rápidamente, entonces pida una estimación del costo total de los servicios.

Puede estimar entre Cd $550 a $1,000 para la compra de una vivienda con hipoteca menos de $150,000.  Estas tasas deben ser negociadas con anticipación para evitar problemas después que el contrato se cierre.

Lista de Preguntas

13. ¿Qué son gastos de cierre?

Gastos de cierre son todas aquellas tasas e impuestos asociados con la compra y venta de una vivienda, incluye pesquisas (searches) y informes para procesar la transacción.  Dependiendo de donde usted vive y la complexidad de su caso, tales costos pueden ser de millares de dólares.  Generalmente, son alrededor de 3% a 6% del precio total de la vivienda.

Estos costos no deben ser “escondidos” - su prestador debe darle una estimación por escrito de todos los gastos de cierre.  Sin embargo, no entre en la transacción antes de saber todos los costos. 

Algunos de los costos que usted puede esperar son:  

-      Homeowner's insurance (Seguro del Propietario): Prepárese para pagar algo a eso de $500 a $2,000 dependiendo del valor de su casa y la cobertura.  Este seguro debe ser adquirido antes de que el banco libere los fondos de su hipoteca.

-      Impuestos sobre la propiedad: Dependiendo de cuando cierre su compra, usted quedará debiendo a los antiguos propietarios impuestos ya pagos por ellos.  Por ejemplo, digamos que los antiguos dueños pagaron los impuestos de los meses de enero hasta junio.  Usted compró la casa en abril.  Bueno, sus impuestos ya fueron pagos para los meses de mayo y junio, usted debe reembolsar los antiguos dueños por los 2 meses extras que pagaron.  Además, usted talvez haya que pagar por adelantado algunos impuestos.

-      Honorarios y costos jurídicos

-      Honorarios de preparación de documentos

-      Honorarios de valoración de la vivienda (tasación): En el caso de 25% o más de entrada, para identificar el valor real de mercado de su vivienda o “market value”

-      Honorario de aplicación de la CMHC: Generalmente Cd
$165.00 (costos de Ontario), pedimos verificar costos para su área.

-      Honorario de pesquisa o Survey: Puede ser renunciado si una pesquisa antigua puede ser usada.

-      Inspección de la casa: Para su protección, para identificar problemas con la casa, defectos y vicios no fácilmente visibles.

-      Honorarios de transferencia de la vivienda

-      Ajustes y encargos en su casa actual: En el caso donde usted esté vendiendo en una otra casa (impuestos, tasas, comisiones, etc.)

-      GST: si no incluido en el precio de la venta

-      Gastos de mudanza

-      Electrodomésticos para la nueva residencia

-      Muebles, decoraciones, etc.

-      Equipamientos de manutención (cortacésped, quitanieves, etc.)

-      Otros

Si usted tiene alguna pregunta o inquietud sobre los gastos de cierre, envíenos un e-mail y contestaremos lo más pronto posible.

Lista de Preguntas

14. ¿Cuándo hace sentido refinanciar?

Generalmente la gente refinancia para economizar dinero, sea consiguiendo una tasa de interés menor o reduciendo el plazo del préstamo.  El refinanciamiento es también una forma de convertir un préstamo con tasa de interés variable en un préstamo con tasa de interés fija, o de consolidar deudas.  La decisión de refinanciar puede ser difícil ya que existen muchas razones para tal decisión.  Sin embargo, si usted busca economizar dinero, utilice estos cálculos: 

1. Calcule el costo total del refinanciamiento
2. Calcule la economía mensual
3. Divida el costo total del refinanciamiento

(#1) por la economía mensual (#2).  Este es el “punto de equilibrio”.  Si usted tiene una casa por más tiempo que el resultado obtenido, usted economizará dinero con el refinanciamiento.  

Ya que el refinanciamiento es un tema complicado, contáctenos para mayores informaciones. 

Lista de Preguntas

15. ¿Es obligatorio el seguro de la casa? 

Si usted planea comprar una casa, usted no podrá conseguir una hipoteca si no tiene seguro para cubrir la propiedad.  Ningún banco le prestará dinero si sabe que su casa no tiene seguro contra grandes pérdidas tales como incendio, etc.

Lista de Preguntas

16. ¿Qué es el seguro de hipoteca de la CMHC?

Cuando el valor de su hipoteca es más de 75% del valor total de su vivienda, el seguro de hipoteca es obligatorio para proteger el prestador (banco o institución financiera).  Según la ley, la mayoría de las instituciones canadienses exige tal seguro.

Teniendo seguro de hipoteca significa que si el comprador de la vivienda deja de pagar sus cuotas mensuales, el prestador es reembolsado por el seguro.  Sin embargo, note bien que tal protección no libera, en ningún momento, el comprador de la vivienda de sus obligaciones constantes del contrato de hipoteca. 

Sin el riesgo de perder dinero, los prestadores tienen la seguridad en hacer préstamos de hasta 95% del valor de la vivienda (sujeto a los precios topes “price ceilings”.  Dependiendo de la ubicación de la vivienda en Canadá, los precios máximos de la vivienda que pueden ser financiados para compra aplican.

La CMHC permite que personas cualificadas pueden financiar hasta 95% del precio de una vivienda.  Esto significa que usted puede comprar una casa con solamente 5% de entrada.  Entonces, si el valor de una casa es de $125,000, usted necesita pagar solamente $6,250 de entrada.

Lista de Preguntas

17. ¿Cuánto cuesta el seguro de hipoteca?

Existen 2 componentes: una tasa de inscripción y el premio de seguro.  La tasa de inscripción generalmente es entre $75.00 a $235.00.

El premio del seguro de hipoteca es calculado como un porcentaje del préstamo y se basa en el valor de la entrada con relación al valor total de la compra.  Por ejemplo, una entrada de 5% tendría un premio de seguro de más o menos 3.75% del valor total del préstamo.

Lista de Preguntas